全球自然災害創歷史新高，巨災保險如何進一步發力？

頻發的自然災害，對于全球來說均是一大挑戰，巨災保險的重要性凸顯。

瑞再研究院近日發布的數據顯示，2023年全球142起自然災害創歷史新高，累計保險損失達1080億美元。據其預測，隨著全球氣溫升高，極端天氣事件發生的頻率和強度都會進一步上升，在未來十年間，保險損失可能會翻倍，風險緩釋和適應措施需要進一步跟上風險的變化。

在業內人士看來，不斷頻發的自然災害對于中國這一全球氣候變化的敏感區和影響顯著區將帶來更為艱巨的挑戰。和全球平均約40%的自然災害損失保險賠付率相比，中國這一比例整體而言僅有3%左右。盡管近兩年我國巨災風險機制已初有成效，但仍需持續彌合保險缺口。

全球自然災害保險損失增速較GDP增速翻番

瑞再研究院近日發布的數據顯示，2023年全球發生的災害事件多達142起，創下歷史新高，造成2800億美元的經濟損失。其中大多數為中等嚴重程度災害，其損失在10億至50億美元之間。2023年至少發生了30起此類事件，顯著高于前十年的平均值（17起）。

其中，巨災保險發揮了重要作用。瑞再研究院表示，2800億美元的經濟損失中，有1080億美元由保險承保，高于此前10年平均值890億美元。而在2022年全球自然災害造成的經濟損失亦達到2860億美元，其中保險承擔部分為1330億美元。按此比例計算，近兩年全球自然災害的經濟損失中保險承擔的比例分別為46.5%及38.6%。

巨災保險是指保險公司按約定對自然災害、事故災難等事件造成的財產損失承擔賠償保險金，或對被保險人死亡、傷殘承擔給付保險金。

對于在多層次巨災保障體系中保險業的作用，中國精算師協會會長王和撰文表示，保險公司可發揮專業優勢，運用商業保險機制，成為巨災保險制度的重要參與者和政府的協助者。在產品定價方面，保險公司可以運用已有的人才和經驗儲備，制定合理的精算費率。同時，在投保過程中，保險公司可以通過費率的優惠，激勵公眾主動采取風險防范的措施。此外，在發生巨災之時，保險公司有專業的團隊，可以發揮其營業網點和理賠經驗的優勢，代政府行使核保、核賠、理賠等職能，實現災后理賠的高效運作，從而有效地減輕政府和財政的負擔。

盡管全球自然災害保險損失比例從2022年到2023年有所降低，但該比例受到受災地區的巨災保險滲透率影響。例如瑞再研究院數據表示，在2023年1080億元美元的自然災害保險損失中，土耳其和敘利亞地震是造成損失最大的自然災害事件（估計保險損失為62億美元）。即便如此，由于該地震受影響地區的保險普及率較低，90%的財產損失沒有保險，也拉低了自然災害中保險承擔的比例。

事實上，根據瑞再研究院數據，在過去30年間，全球自然災害保險損失增速已經超過了全球經濟增速：1994年到2023年，自然災害造成的保險損失平均每年增長5.9%（經通脹調整），而全球GDP的增速是2.7%，前者較后者翻了一番。2023年，全球自然災害保險損失已連續第四年超過1000億美元。

來源：瑞再研究院

綜合業內人士觀點，巨災保險的賠付增多一方面是因為自然災害的頻發，而另一個重要驅動力也是由于經濟增長、城市化、建筑業成本增加以及相關的需要保險的資產積累等經濟相關因素。

展望未來，隨著全球氣溫升高，瑞再研究院預期極端天氣事件發生的頻率和強度都會進一步上升，在未來十年間，保險損失可能會翻倍。

我國仍需持續彌合巨災保險缺口

在慕尼黑再保險大中華區總裁常青看來，中國是全球氣候變化的敏感區和影響顯著區，因而中國的巨災有著地域分布廣，風險種類多，且風險頻發的特性。

和全球巨災損失上升的趨勢一樣，國家防災減災救災委員會辦公室、應急管理部發布的數據顯示，與近五年均值相比，我國2023年各種自然災害受災人次、因災死亡失蹤人數和農作物受災面積分別下降24.4%、2.8%和37.2%，然而倒塌房屋數量、直接經濟損失分別上升96.9%、12.6%。

在這樣的情況下，建立多層次的巨災風險保障體系尤為重要。

“巨災風險管理，包括巨災保險制度建設，均是世界性難題之一。”王和分析稱，從全球范圍看，目前各國巨災保險制度可分為三種模式：一是政府主導模式，即由國家籌集資金并設立專門機構進行管理的模式；二是政府與保險公司合作管理模式，保險公司可利用自身經營渠道及管理經驗實現商業化運作和專業化管理，同時政府在發生巨災時給予財政補貼與資助；三是巨災保險商業化運作模式。

以上三種模式各有利弊。例如政府主導模式雖可在大范圍內強制推行，但國家財政壓力較大；商業化運作模式可能導致保費過高，保障范圍有限，或者導致保險公司償付能力不足。

王和認為，政府主導、商業化運作的模式更加適合我國。巨災保險具有“準公共產品”的性質，強制性巨災保險目前在我國還難以實行的情況下，政府的主導作用就尤為重要。

事實上，近年來我國正在不斷探索巨災保險制度建設。

我國首先針對居民住宅開始開展地震巨災保險探索。2016年《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》的發布標志著我國正式拉開了巨災保險制度建設的序幕。數據顯示，截至2024年2月底，城鄉居民住宅地震巨災保險累計為全國2170萬戶次居民提供8034億元住宅巨災風險保障。

在“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要中，我國也均已將“發展巨災保險”劃為今后發展的重點工作之一。目前，我國已在15個省、74個地市開展了不同形式的綜合性巨災保險試點，除了地震外，不同地區還會根據地區特點將臺風、洪水、泥石流等常見災害納入，也推出了指數保險等創新險種。今年2月底，全國首單全災種、廣覆蓋、長周期的綜合巨災保險落地河北。同時，為構建多層次巨災風險分散機制，2021年原銀保監會發文允許境內保險公司在香港市場發行巨災債券，同年中再產險于2021年10月1日成功發行首支巨災債券，募集金額3000萬美元，為內地因臺風造成的損失提供保障。

而就在上月末，國家金融監督管理總局、財政部印發《關于擴大城鄉居民住宅巨災保險保障范圍 進一步完善巨災保險制度的通知》，將臺風、洪水、強降雨、滑坡等災害納入保障范圍，并實現基本保險金額翻倍，逐步提高巨災保險普惠性和可及性。同時提供商業保險補充，充分滿足各地區差異化風險保障需求。這也意味著我國的巨災保險制度建設又邁上了一個新的臺階。

“中國巨災風險機制已初有成效。然而，中國巨災風險的保險滲透率比例相對較低，仍需通過保險彌合保障缺口。”常青說。

公開數據顯示，2008年汶川地震時，保險占直接經濟損失的賠付還不到1%；2021年河南“720強降雨”時，保險業在巨災中的賠付占直接經濟損失達到約10%；2023年華北強降雨，僅河北一地保險的賠付占到當地直接經濟損失超過6%。

盡管部分地區近年來在巨災保險滲透率上已有較為顯著的提升，但總體來看，根據慕再數據，1980年以來在中國發生的自然災害總損失中只有約3%得到了保險保障。而在過去的十年中（20132023），這一情況依舊嚴峻，對比全球平均40%左右的保險滲透率差距仍然明顯。

常青表示，我國巨災保險市場仍面臨一些挑戰，社會對于巨災風險意識不足，并過于依賴政府財政，對以保險方式轉移巨災風險的認識不夠，加大了政府負擔。也使得保險機制在其中發揮的作用相當有限，仍需進一步提高商業保險的覆蓋率。同時，除了建立項目間或區域內的統籌機制，更高效地利用財政資金進行災后的救助及重建以外，也要建立通過再保險作為多樣的風險分散路徑減輕政府財政負擔，分散災害損失。

也有業內人士表示，從保險公司角度來看，與國際發達市場相比我國巨災數據基礎仍然比較薄弱，亟需研發更加符合中國實際、更加精細的巨災模型。

同時，在自然災害頻發及損失日益提高的趨勢下，瑞再研究院表示，風險評估和保險費必須跟上快速發展的風險形勢和損失趨勢。保險市場的運作要求保費與潛在風險相稱，但隨著損失的持續增長，僅靠更高的費率是不夠的。此外，更高的保費會降低保險的可負擔性。因此，還需要采取適應行動，如執行建筑規范和建造防洪屏障，以及采取緩解措施，從一開始就減少/防止損失的發生。這將有助于降低提供保險的成本，這一好處可以通過降低保費傳遞給消費者。

(本文來自第一財經)