非銀行支付機構迎重磅新規：準入門檻更嚴格，資金保護更嚴密，違規懲處更嚴厲

12月17日，據新華社報道，國務院總理李強日前簽署國務院令，公布《非銀行支付機構監督管理條例》（以下簡稱《條例》），自2024年5月1日起施行。12月17日該條例正式公布。

所謂非銀行支付機構，是指在中華人民共和國境內（以下簡稱境內）依法設立，除銀行業金融機構外，取得支付業務許可，從事根據收款人或者付款人（以下統稱用戶）提交的電子支付指令轉移貨幣資金等支付業務的有限責任公司或者股份有限公司。

司法部、中國人民銀行負責人在答記者問中表示，出臺《條例》，將監管實踐中行之有效的制度上升為行政法規，進一步夯實支付機構規范健康發展法治基礎，有利于營造法治化營商環境，穩定各方預期，激發市場活力，也有利于保障用戶合法權益，防范化解風險，促進非銀行支付行業高質量發展。

資料圖 據圖蟲創意

支付業務事關百萬億級市場

據司法部、中國人民銀行負責人介紹，非銀行支付業務隨著我國數字經濟、電子商務等新業態的興起而快速發展，在小額、便民支付領域發揮了重要作用。當前，支付機構年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業務總量的約8成和1成，日均備付金余額超2萬億元，服務超10億個人和數千萬商戶。

近年來，中國人民銀行堅持發展和規范并重，推動支付機構備付金集中存管，斷開其與商業銀行直接連接，督促大型支付平臺企業支付業務整改，防范風險隱患，取得積極成效。但同時，一些支付機構違規經營的現象也時有發生，如：違規挪用用戶資金，泄露或者不當采集、使用用戶信息；個別支付機構鋌而走險，為電信網絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉移通道等。

出臺《條例》，將監管實踐中行之有效的制度上升為行政法規，進一步夯實支付機構規范健康發展法治基礎，有利于營造法治化營商環境，穩定各方預期，激發市場活力，也有利于保障用戶合法權益，防范化解風險，促進非銀行支付行業高質量發展。

堅持持牌經營，準入門檻更嚴格

《條例》規定，設立非銀行支付機構，應當經中國人民銀行批準，取得支付業務許可。非銀行支付機構的名稱中應當標明“支付”字樣。未經依法批準，任何單位和個人不得從事或者變相從事支付業務，不得在單位名稱和經營范圍中使用“支付”字樣，法律、行政法規和國家另有規定的除外。支付業務許可被依法注銷后，該機構名稱和經營范圍中不得繼續使用“支付”字樣。

設立非銀行支付機構的注冊資本最低限額為人民幣1億元，且應當為實繳貨幣資本。

《條例》明確，設立非銀行支付機構，應當符合《中華人民共和國公司法》的規定，還需要滿足主要股東、實際控制人財務狀況和誠信記錄良好，最近3年無重大違法違規記錄；主要股東、實際控制人為公司的，其股權結構應當清晰透明，不存在權屬糾紛；擬任董事、監事和高級管理人員熟悉相關法律法規，具有履行職責所需的經營管理能力，最近3年無重大違法違規記錄；有健全的公司治理結構、內部控制和風險管理制度、退出預案以及用戶權益保障機制等要求。

據司法部、中國人民銀行負責人介紹，按照“先證后照”原則實施準入管理，明確支付機構注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規機構的常態化退出機制。

資金、數據保護更嚴密

《條例》規定，非銀行支付機構應當具備必要和獨立的業務系統、設施和技術，按照強制性國家標準以及相關網絡、數據安全管理要求，確保支付業務處理的及時性、準確性和支付業務的連續性、安全性、可溯源性。非銀行支付機構的業務系統及其備份應當存放在境內。

非銀行支付機構為境內交易提供支付服務的，應當在境內完成交易處理、資金結算和數據存儲。非銀行支付機構為跨境交易提供支付服務的，應當遵守跨境支付、跨境人民幣業務、外匯管理以及數據跨境流動的有關規定。

非銀行支付機構應當建立持續有效的用戶盡職調查制度，按照規定識別并核實用戶身份，了解用戶交易背景和風險狀況，并采取相應的風險管理措施。非銀行支付機構不得將涉及資金安全、信息安全等的核心業務和技術服務委托第三方處理。

《條例》還明確，非銀行支付機構不得以任何形式挪用、占用、借用備付金，不得以備付金為自己或者他人提供擔保。

對此，司法部、中國人民銀行負責人介紹，規定支付機構應當健全業務管理等制度，具備符合要求的業務系統、設施和技術。強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機構不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令。壓實支付機構用戶盡職調查、風險監測等責任。同時，規定支付機構應當按照公平原則擬定協議條款，保障用戶知情權和選擇權。加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關要求。要求支付機構對所提供的服務明碼標價，合理收費。明確支付機構應當履行投訴處理主體責任。

處罰力度加大

對于《條例》規定的違法違規行為，央行可依法對有關支付機構實施罰款，限制部分支付業務或者責令停業整頓，直至吊銷其支付業務許可證等處罰措施。

未經依法批準，擅自設立非銀行支付機構、從事或者變相從事支付業務的，由中國人民銀行依法予以取締，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，單處或者并處50萬元以上200萬元以下罰款。對其法定代表人或者主要負責人、直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，并處10萬元以上50萬元以下罰款。

以欺騙、虛假出資、循環注資或者利用非自有資金出資等不正當手段申請設立、合并或者分立非銀行支付機構、變更非銀行支付機構主要股東或者實際控制人，未獲批準的，申請人1年內不得再次申請或者參與申請相關許可。申請已獲批準的，責令其終止支付業務，撤銷相關許可，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，并處50萬元以上200萬元以下罰款；申請人3年內不得再次申請或者參與申請相關許可。

前述相關負責人表示，對于《條例》規定的違法違規行為，中國人民銀行可依法對有關支付機構實施罰款，限制部分支付業務或者責令停業整頓，直至吊銷其支付業務許可證等處罰措施。同時，明確可以根據具體情形對負有直接責任的董事、監事、高管人員和其他人員進行處罰，情節嚴重的還可采取市場禁入措施。

紅星新聞首席記者 吳陽

編輯 彭疆 責編 李彬彬

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