寧波老板燃氣灶維修undefined(寧波市燃氣灶維修)

前沿拓展：

中國正迎來技術創新紅利的時代，從金融數字化到更廣泛意義上的產業數字化，催生了巨大的市場需求，也開啟了新的發展空間。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

最近，上市銀行2021年上半年的業績披露進入尾聲。從半年報來看，整個銀行業已經漸漸走出疫情帶來的消極影響，業績穩步復蘇。但橫向對比，不同銀行交出的「答卷」還是顯示出了極大差異。

其中，區域性銀行可能是業績「分化」最為劇烈的群體。

頭部城商行中，江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行等均實現了營收和利潤兩項指標的「雙位數」增長，以渝農商行、常熟銀行等為代表的農商行們也交出了相當亮眼的答卷。

值得注意的是，許多銀行的業績增長并非是來源于去年的低基數和撥備反哺，而是實打實的業務驅動。在銀行業的周期波動中，他們表現出了相當不錯的業務「韌性」。

但相比之下，還有數量龐大的區域性銀行處境并不樂觀。

根據央行穩定局2020年上半年末披露的數據，全國中小銀行共4005家，其中，有605家中小銀行資本充足率已低于10.5%的最低監管標準，有532家風險比較高，主要是農村中小金融機構。

此外，包商銀行事件發生后，隨著監管收緊，區域性銀行分化表現日益嚴重。繼去年四川銀行正式掛牌開業、山西省五家城商行籌劃推進重組之后，今年上半年，遼寧省政府發布公告，將通過申請新設組建一家省級城市商業銀行，合并遼寧省內12家相關城市商業銀行。

事實上，銀行業發展從規模擴張轉向價值增長本就是必然趨勢，但過去幾年，移動互聯網的發展和疫情沖擊之下金融機構數字化轉型加速，都為區域性銀行業績分化按下了「快進鍵」。

互聯網向來遵循流量為王、強者愈強的邏輯，而區域性銀行由于受到地域限制，要應對激烈的市場競爭和復雜的環境也更加不易。但與此同時，更多銀行將數字化視為一次重要的機會，從同質化競爭中突出重圍、建立起市場壁壘。

不久，百度智能云發布的《各擅勝場 智繪未來——區域性銀行數字化轉型白皮書》（下簡稱「白皮書」）也指出，在回歸服務地方本源定位的前提下，區域性銀行應當結合地域特色和客群特點，打造經營特色化、內外敏捷化、全域智能化的數字銀行。

1 內外沖擊，轉型加速

相比于全國性銀行，區域性銀行的數字化轉型顯得更加迫切，但也更加困難。

金融業作為實體經濟的「血脈」，與社會經濟的發展階段、市場需求變遷不可分，也因此有著強烈的周期性特征。從數據上看，隨著前兩年國內經濟進入新常態，銀行業「拐點」早已降臨。

根據銀保監會披露的數據，從2017年開始，我國商業銀行總資產增長率已經步入個位數時代，商業銀行資產規模增速放緩、從增量發展階段邁入存量競爭階段。

另一個可以參考的指標是，麥肯錫從2016年開始發布《中國top40銀行價值創造排行榜》（注：包括大行、股份行、城商行和農商行，這40家銀行管理著國內銀行業超過80%的資產），其中提到，從2017年開始，他們的風險調整后平均資本回報率（RAROC）連續三年下降。

這也是近兩年更多銀行積極探索「第二增長曲線」、加速數字化轉型的原因。為此，大行、股份行希望依托數字化能力進一步拓展下沉市場、服務長尾客戶，新興的民營銀行們則借助線上優勢吸引了更多年輕客群。

換言之，區域性銀行不僅要面臨「存量時代」的經營壓力，還要應對固有市場面臨被瓜分和蠶食的風險，因為原本涇渭分明的市場分層和地域區隔被不斷打破。

外部環境不樂觀，區域性銀行的內部經營也面臨重重挑戰。

以中小農商行為例，作為行業內的「弱勢群體」，由于歷史原因，他們的業務基礎大多較為薄弱。與此同時，農商行所服務的客戶大多是小微企業與農戶，他們的抗風險能力本就有限。疫情沖擊之下，銀行的資產質量持續承壓，對銀行的商業可持續能力造成沖擊。

銀保監會數據顯示，與大行、股份行相比，2020年城商行、農商行凈息差收窄幅度最大；資產利潤率分別同比下降0.15和0.20個百分點，遠高于大行0.05個百分點的波動。此外撥備增加、信用減值損失等也對盈利帶來較大拖累。

對于區域性銀行而言，要同時應對內外沖擊，在化解風險的同時，找到存量時代的生存之道，數字化是最重要的「抓手」。

一方面，在「存量時代」找到「增量市場」，用戶的精細化運營必不可少，這也是整個銀行業從「以產品為中心」邁向以「客戶為中心」的根本原因。而要實現這一目標，銀行首先要具備用戶全旅程數字化的能力。

前述白皮書也提到，區域性銀行的數字化轉型有三大要素——「夯基礎」、「重體驗」與「拓生態」。其中所包含的數據治理、打造技術底座等基礎設施建設，打造線上線下全渠道統一的客戶體驗，以及拓展零售、公司業務場景合作都是圍繞這一點展開的。

圖片來源：《各擅勝場 智繪未來——

區域性銀行數字化轉型白皮書》

其核心是通過渠道拓展增加客戶觸達方式，以基礎設施優化推動「客戶分層需求洞察產品優化粘性提升精準畫像」的不斷循環，最終提升用戶的全生命周期價值。

另一方面，基于區域性銀行特殊的定位與業務基礎，要滿足服務于本地居民、提供小微和三農服務支持等要求，就更需要數字化能力為獲客、風控、運營提供支持。

事實上，在「十四五」規劃中，助力鄉村振興、助力小微企業數字化都是金融機構發展的重要使命。

2 開放協作、借力而上

雖然數字化轉型已經成為行業共識，但是推動轉型落地并不容易，它是一個復雜的系統性工程。

過去這些年，區域性銀行并非沒有走過彎路。

比如，2016年前后，隨著消費金融行業的爆發，部分區域性銀行為了短期資產規模增長，選擇以資金方的定位加入某些互聯網公司的零售金融生態，放棄了自身營銷、風控能力的建設和本地化競爭的戰略，也因此犧牲了近5年的黃金發展時間。

如今，隨著《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》下發，鼓勵銀行做大自營業務，嚴控跨區經營，專注于服務于本地客戶，區域性銀行也勢必要將核心能力掌握在自己手中。

但銀行業也要警惕「因噎廢食」，走向另一個極端。

從金融行業的發展趨勢來看，開放協作、分工協同是大勢所趨。尤其是對于資源有限的城商行而言，更要注重資金、人力、周期成本等問題，既要能夠鞏固核心能力，又要更好地「借力」，實現短期效益與長期戰略的協同。

環顧市場來看，寧波銀行是一個很好的發展樣本。其資產規模和營收規模并非行業第一，但在資本市場備受矚目，是目前市值排名第一的城商行。究其原因，由點及面、由表及里的數字化的戰略提供了重要支撐。

梳理寧波銀行過去10年的發展戰略，該行的數字化戰略從2012年就已經啟動，期間構建了大數據平臺，不斷推動大數據在各業務場景中的應用，并在各業務部門設立IT支持部。

到2020年，「智慧銀行」戰略正式推出，寧波銀行又在各分行設立金融科技部，形成了「橫向到邊、縱向到底」的矩陣式管理的金融科技板塊體系。

值得注意的是，外部的技術力量也為寧波銀行的數字化戰略提供了動力。

比如，百度智能云為寧波銀行搭建了EasyDL OCR和TextMind兩大AI自訓練平臺。另外，百度智能云提供的敏感詞監測、 地址標準化等服務也大大提升了服務效率與用戶體驗。

寧波銀行之所以會選擇百度智能云作為合作伙伴，也是著眼于真實的業務需求和行業發展的大勢。

眾所周知，AI能力的建設并非一朝一夕，而是需要海量的數據和業務積累不斷打磨。舉例來看，根據第三方機構Gartner發布的《競爭格局報告：對話式AI平臺》報告，百度是國內唯一入圍的供應商。Gartner 認為，百度對話式 AI 平臺的關鍵能力，主要包含基于數億級日搜索量沉淀的自然語言處理技術、知識圖譜、語音技術等。

此外，在不久前召開的2021百度世界大會上，李彥宏表示，在未來十年，人工智能領域將有八項關鍵技術實現「從量變到質變」，從而深刻地改變我們的社會。

它們分別是自動駕駛、數字城市運營、機器翻譯、個人智能助手、生物計算、AI芯片、深度學習框架和知識管理，隨著百度AI積累的厚度不斷增加，將有越來越多的能力可以開放給金融業。

圖片來源：《各擅勝場 智繪未來——

區域性銀行數字化轉型白皮書》

而從長遠發展的角度，以「云」為載體也是眼下銀行業發展的大勢所趨。過去幾年，「上云」是商業銀行基礎設施改造的一項重要工程，而云計算已成為金融行業數字化變革的新引擎。

領先的云服務商可以幫助這些區域性銀行更好地兼顧效率與安全的問題，提供安全彈性可拓展的云平臺。在此基礎上，銀行可以更好地借助云服務運營能力，實現快速迭代、敏捷開發和場景生態圈建設。

根據Canalys 發布中國云計算市場2021年第一季度報告，百度智能云位于前四。不只是金融服務，它所切入的工業互聯網、智慧城市建設等領域正在為金融機構帶來更大的協同與合作空間。

3 城商行向左，農商行向右

數字化最終還是要落地到業務上，與戰略相匹配，提升銀行的商業可持續能力。

在這一點上，因為城商行與農商行在客群結構、地域特點等方面有所不同，發展重點與策略也有所差異。

前述白皮書指出，面對當下息差收窄的環境，把握住財富管理業務帶來的增量市場，提供匹配的金融產品，以此觸發零售客戶的二次價值貢獻，成為城商行制勝的關鍵要素。

尤其是對于一些經濟發達地區的城商行而言，他們的零售客戶有著旺盛的理財需求。

但是隨著財富管理市場的競爭日趨激烈，城商行要在數字化浪潮中建立起核心優勢并不容易。尤其是對于大眾客群而言，他們需要的不是「開放貨架」式的理財產品銷售，而是真正的投顧服務。

寧波銀行的業務增長就與財富管理業務的發展密不可分。2018年以來，隨著寧波銀行對零售客群的細分、需求洞察和服務不斷細化，該行開始依托線上化和數字化能力對用戶進行精準營銷與個性推薦。財報顯示，寧波銀行今年上半年零售AUM上漲755億，接近去年全年增量的80%。

另外，江蘇銀行、南京銀行等也都在積極通過數字化能力建立線上線下協同，提高財富管理業務的服務效率和客戶體驗，兩家銀行上半年零售AUM也都實現了兩位數的增長。

相比之下，面對客戶數據缺失、技術基礎薄弱、需要將業務進一步下沉到鄉村等難題，農商行們的數字化轉型挑戰更為艱巨。但是在鄉村振興大背景下，農村將面臨發展變革，企業和社會資本有望涌入，農商行可以憑借當地資源優勢，獲取客戶資源，實現增量發展。

在實踐中，農商行可以通過打造智能金融服務點、建立客戶數字檔案、技術應用輕量開發三個方面推進數字化轉型。以小微信貸為例，網點的優化、數據基礎而設施建設能夠有效提升客戶觸達效率，在降低服務成本的同時，更好地實現「千人千面」的風險定價，推動銀行商業可持續能力的提升。

不過，具體到單個銀行，城商行與農商行之間的差異并不是絕對的。對于一些發展基礎好、業績優秀的「進取型」的農商行而言，也不必囿于資產規模和客群定位，而是可以根據區域經濟發展需要，結合自身能力邊界，利用數字化時代的創新工具與模式促進業務增長，實現蛻化蝶變。

當下，中國正迎來技術創新紅利時代，從金融數字化到更廣泛意義上的產業數字化，催生了巨大的市場需求，也開啟了新的發展空間。

對于城商行們而言，相較于以往，「數字化」并不是一次可怕的洪流，而是一次前所未有的實現跨越式發展的機會。尤其是在開放合作的市場趨勢之下，無論是基礎架構迭代，還是補足能力短板、實現服務優化，都有了更多合作共贏的空間。

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