LPR又降了，5年期調至4.3%！越看越想提前還房貸

根據最新消息：

中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2022年8月22日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%。以上LPR在下一次發布LPR之前有效。

這意味著，首套房貸利率將最低有可能調至4.1%!

越看越想提前還房貸。不過，關于提前還房貸這件事，其中的門道還是挺多的，今天來聊一聊。

先問一下最近你有沒有和房價君一樣，收到各種各樣五花八門的貸款電話？

轉貸的，裝修貸的，消費貸的，各類貸款都在拼利息誰比誰更低，甚至有些給出了三點幾的年化利率，就問你心動不？

在收入不確定的當下，央媽又各種花式放水，市場上的錢越來越多了，但相反的卻是，普通老百姓開始想著，要不要提前把欠銀行的那幾十上百萬房貸提前給還了。

為什么要提前還貸呢？以前都說房貸是普通人能夠夠得著的最大的一筆金融杠桿了，其實說起來都是淚，因為大多數人，都只為了想要省出那么一點利息。

比如前兩天還貸的時候注意了一下自己所欠按揭的情況，2019年買的房子，貸款了126萬，還了31期，每個月7000多，總還款金額還了將近24萬多，結果一看，本金還有接近122萬。2年多里光利息就還掉了20萬

。

盯著當年5.88%貸下來的房貸，現在買個理財產品能穩定的達到這個收益率的，對于理財小白來講也很難啊，你說能不想提前還款嗎?

不過話說回來哈。如果你也要提前還款，一定要注意以下幾點。

首先是違約金的情況。

在買房時你與銀行簽定的貸款合同上，通常都有一個關于違約條款的約定，當時買房因為覺得反正要貸款，合同也是制式的沒有仔細看，就直接簽字了。

這一點，希望還沒買房的你，不要再重復踩小編踩過的坑，違約條款一定要認真看，接受不了是可以換銀行貸款的嘛，畢竟大多數樓盤都不止一家合作銀行。

關于違約條款中，其中有一條，是針對提前還款違約金約定的。這一點每個銀行都不相同，比如農行，如果提前還房貸，需要提前30天申請，而且要一個月房貸金額作為違約金。

但之前房價君與建設銀行的房貸合同中，約定的是未還本金的1%作為違約金。

招商銀行的違約金，同樣也是未還本金的1%，每個銀行都有不同規定，這一點，如果你有提前還款的打算，一定要看清楚。

大家也可以在評論區說一下自己的提前還貸違約金，給其它人做個參考。

再來看第二點，你也很想提前還貸，但是又沒有那么一大筆資金，靈活還貸，成為很多人的選擇。

靈活還貸，顧名思議，你現在手里有10萬，又不買房又不投資，存款利率又低到沒眼看，那這個時候也可以向銀行申請先還10萬，這樣一來，總的貸款金額減少了，利息自然就變少了。

這個時候，靈活還貸怎么還？也需要根據自身的情況進行考慮。

一般來講，有兩種選擇：

一是貸款期數不變，比如同樣貸款20年，但因為提前還了一筆錢，你每月的月供就變少了，如果在不確定的當下，你的收入浮動太大，未來可能收入依舊有影響，原來的月供有壓力，那么可以用這種方式。

另一種是貸款年限縮短，比如原來貸款年限為20年，提前還掉一筆錢后，將貸款年限縮短為15年，但每月還款金額依舊不變，如果你收入穩定，可以嘗試這種方式。

但無論是縮短還款年限，還是減少月供，因為提前還款后本金變少，因此利息都會有不同程度的減少。

最后，關于通過轉貸的形式來降低利率，這一點慎重考慮哦。

很多人想提前還款，但是手里現金不夠，房價君也曾收到過不少轉貸的電話。那么所謂的轉貸，是怎樣操作的呢？

現在比較多的有兩種：

抵押消費貸和抵押經營貸。但值得注意的是，這兩種貸款類型，各大商業銀行都有推出類似產品，但是從嚴格意義上來講，資金都是不能用于購房或投資用途的。

但房價君也知道，總有藝高人膽大的，那我們就來看看具體怎么操作。

一種是自己有流動資金，可以先還完銀行房貸欠款，接下來再將房屋抵押，進行抵押貸款，大概能貸出房子估值的78成做流動資金，利率大概率會比房貸低，多數都在3點幾的利率，這樣一來，相當于把房貸利率轉成了抵押貸的利率。

另一種是，自己沒有流動資金，則需要去找過橋公司進行資金墊付，同樣向銀行申請提前還貸，這樣需要日息大概千分之一的利息。另外，如果找貸款公司辦理抵押貸，還需要13%的手續費。

那能省錢嗎？是能省一點點的。我們來算一筆賬吧。為了方便，都以貸款100萬、等額本金來算吧。

可以看到，房貸轉為抵押貸之后，都會有不同程度的利息的減少。但是，上面表格中的計算方式，其實不是完全準確的，只能參考。

因為實際操作過程中，計算方式可能會有出入，比如貸款年限，抵押貸也許不能像房貸一下子貸那么久，再比如，經營貸的需要維持公司正常經營，費用也會有變化等等。最主要的是，不管哪種抵押貸，錢款用于購房，都是違規的，那這其中必然會產生違規風險。

至于用不用這樣的方式去做轉貸，就看個人的想法了。

不過有一種降低利率的方式，是安全及保險的，那就是符合公積金貸款政策的購房者，如果你是首套唯一住房，已經出紅本的房產，還款滿足要求年限，那么就可以申請商貸轉公積金貸款，公積金貸款的利率，只有3.25%，遠低于各種商業貸款哦。

好了，今天的文章就是這樣，記得點贊點在看，下篇見。