手機銀行APP“加減法”：瘦身整合，70家商業銀行接入云閃付

近日，第一財經記者了解到，已有70家商業銀行接入“云閃付10.0”APP，在“一鍵”操作中為用戶提供全生命周期銀行卡的賬戶服務。這是銀行業在手機銀行APP整合浪潮下的又一進展。

操作繁瑣、沒有統一平臺、額外的服務費用……手機銀行APP被詬病的同時，銀行也遭遇用戶活躍度低、盈利能力不佳的困境。后移動支付時代，一個用戶不止擁有一家銀行的一張銀行卡，如何整合手機銀行業務？銀行人士認為，客戶端整合是大勢所趨，銀行已經“卷”入手機銀行APP競爭。

多家銀行為APP“瘦身”

今年以來，多家銀行整合或遷移旗下手機銀行APP業務。

根據此前公告，“渤海銀行信用卡”將于12月31日正式下架信用卡APP，整合至全新的個人手機銀行，屆時將停止更新信用卡APP。在此之前，紫金農商銀行稱直銷銀行與手機銀行服務合并，原直銷銀行APP業務遷移至手機銀行APP，后續客戶可通過手機銀行APP繼續辦理原直銷銀行APP的業務。

“目前各家銀行產品的同質化趨勢嚴重，客戶在APP的需求比較低，注冊相應APP后，客戶登錄和使用頻次較低，通過手機銀行APP對客戶進行轉化比較難。”某股份制銀行信用卡中心負責人對記者說，減少旗下APP產品后，對于銀行來說，可以集中精力在金融產品創新開發上。

某高校金融實驗室研究員對記者分析，從目前來看，許多用戶不止擁有一張銀行卡，也不止在同一家銀行辦理銀行卡，但不同銀行的服務功能同質化嚴重，用戶需要同時下載安裝多個銀行軟件，占用著有限的手機內存，后臺運行較慢，安全性也較低。

近兩年來，越來越多的銀行對旗下客戶端APP進行整合或遷移。早在2017年，平安銀行整合原平安口袋APP、橙子銀行APP及平安信用卡APP三大APP，統一為口袋銀行APP；2021年，建設銀行、郵儲銀行、興業銀行、浦發銀行等大中型銀行“瘦身”旗下手機銀行APP；到了今年，“瘦身”趨勢更加明顯，許多中小銀行加入，上半年，寧夏黃河農商銀行、北京銀行、招商銀行、上海農商行、民生銀行、黑龍江農信社等多家銀行宣布整合旗下移動金融客戶端應用軟件。

與此同時，銀行也在積極推進統一平臺建設，加快同業合作。例如，興業銀行的“銀銀平臺”為財富管理、科技輸出、融資服務、代理國際結算等多個業務提供服務；郵儲銀行推出“郵你同贏”平臺助力同業合作數字化轉型；多家銀行接入“云閃付10.0”APP，個人客戶可享受申卡、綁卡、查卡、查余額、轉賬、還款等全生命周期銀行卡賬戶服務。記者了解到，到2023年12月中旬，已有70家商業銀行，共計79款APP接入該平臺，用戶數達2000萬，約9000萬張卡開通相關服務。

不僅如此，今年以來，中國互聯網金融協會公告顯示，已有83款客戶端軟件因停止服務主動申請注銷備案。

“少而精”是大勢所趨

業內人士認為，手機銀行APP走向“少而精“是大勢所趨，不僅同一家銀行的不同APP需要整合優化，銀行間的合作也應該加強，真正從用戶體驗層面推動手機銀行APP變革。

“手機銀行APP統一化，可以為擁有多張銀行卡的客戶解決用卡繁瑣的問題，用戶只需要下載一個客戶端，然后在客戶端中添加自己需要的銀行，辦理自己需要的業務。”上述人士進一步解釋稱，手機銀行的開發和維護成本較高，銀行投入大量的資源開發和維護手機銀行APP，既增加運營成本，也無法讓客戶享受高品質的服務。整合或下架一些功能，加入統一的平臺，有助于銀行降低維護成本，提高效益。

博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博建議，銀行應搭建專門的手機銀行運營團隊，從大方向整體建立考核指標，再逐步考慮細節方向的運營。不同類型的銀行應根據自身特點挖掘用戶需求，開發相關的產品。

在招聯金融首席研究員董希淼看來，要用“流程銀行”的理念來做手機銀行APP。“尤其是中小型銀行，不要貪大求全，多出來的APP，該合并的合并，該歸類的歸類。激發活躍用戶，以此來提高用戶體驗。”

不過，接受記者采訪的業內人士普遍認為，在手機銀行APP整合或遷移過程中存在一些難點及風險。“如何確保用戶的隱私和信息安全是一個重要的問題。”華東某咨詢公司金融行業分析師對記者說，手機銀行APP涉及用戶的資金安全和個人信息，如果泄漏或被黑客攻擊，將給用戶帶來巨大的損失。因此，在整合和遷移過程中，必須加強對用戶隱私和信息安全的保護，采取嚴格的措施防止潛在的風險。