手機(jī)銀行APP“加減法”：瘦身整合，70家商業(yè)銀行接入云閃付

近日，第一財(cái)經(jīng)記者了解到，已有70家商業(yè)銀行接入“云閃付10.0”APP，在“一鍵”操作中為用戶提供全生命周期銀行卡的賬戶服務(wù)。這是銀行業(yè)在手機(jī)銀行APP整合浪潮下的又一進(jìn)展。

操作繁瑣、沒(méi)有統(tǒng)一平臺(tái)、額外的服務(wù)費(fèi)用……手機(jī)銀行APP被詬病的同時(shí)，銀行也遭遇用戶活躍度低、盈利能力不佳的困境。后移動(dòng)支付時(shí)代，一個(gè)用戶不止擁有一家銀行的一張銀行卡，如何整合手機(jī)銀行業(yè)務(wù)？銀行人士認(rèn)為，客戶端整合是大勢(shì)所趨，銀行已經(jīng)“卷”入手機(jī)銀行APP競(jìng)爭(zhēng)。

多家銀行為APP“瘦身”

今年以來(lái)，多家銀行整合或遷移旗下手機(jī)銀行APP業(yè)務(wù)。

根據(jù)此前公告，“渤海銀行信用卡”將于12月31日正式下架信用卡APP，整合至全新的個(gè)人手機(jī)銀行，屆時(shí)將停止更新信用卡APP。在此之前，紫金農(nóng)商銀行稱直銷銀行與手機(jī)銀行服務(wù)合并，原直銷銀行APP業(yè)務(wù)遷移至手機(jī)銀行APP，后續(xù)客戶可通過(guò)手機(jī)銀行APP繼續(xù)辦理原直銷銀行APP的業(yè)務(wù)。

“目前各家銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化趨勢(shì)嚴(yán)重，客戶在APP的需求比較低，注冊(cè)相應(yīng)APP后，客戶登錄和使用頻次較低，通過(guò)手機(jī)銀行APP對(duì)客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)化比較難。”某股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)，減少旗下APP產(chǎn)品后，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，可以集中精力在金融產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)上。

某高校金融實(shí)驗(yàn)室研究員對(duì)記者分析，從目前來(lái)看，許多用戶不止擁有一張銀行卡，也不止在同一家銀行辦理銀行卡，但不同銀行的服務(wù)功能同質(zhì)化嚴(yán)重，用戶需要同時(shí)下載安裝多個(gè)銀行軟件，占用著有限的手機(jī)內(nèi)存，后臺(tái)運(yùn)行較慢，安全性也較低。

近兩年來(lái)，越來(lái)越多的銀行對(duì)旗下客戶端APP進(jìn)行整合或遷移。早在2017年，平安銀行整合原平安口袋APP、橙子銀行APP及平安信用卡APP三大APP，統(tǒng)一為口袋銀行APP；2021年，建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等大中型銀行“瘦身”旗下手機(jī)銀行APP；到了今年，“瘦身”趨勢(shì)更加明顯，許多中小銀行加入，上半年，寧夏黃河農(nóng)商銀行、北京銀行、招商銀行、上海農(nóng)商行、民生銀行、黑龍江農(nóng)信社等多家銀行宣布整合旗下移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件。

與此同時(shí)，銀行也在積極推進(jìn)統(tǒng)一平臺(tái)建設(shè)，加快同業(yè)合作。例如，興業(yè)銀行的“銀銀平臺(tái)”為財(cái)富管理、科技輸出、融資服務(wù)、代理國(guó)際結(jié)算等多個(gè)業(yè)務(wù)提供服務(wù)；郵儲(chǔ)銀行推出“郵你同贏”平臺(tái)助力同業(yè)合作數(shù)字化轉(zhuǎn)型；多家銀行接入“云閃付10.0”APP，個(gè)人客戶可享受申卡、綁卡、查卡、查余額、轉(zhuǎn)賬、還款等全生命周期銀行卡賬戶服務(wù)。記者了解到，到2023年12月中旬，已有70家商業(yè)銀行，共計(jì)79款A(yù)PP接入該平臺(tái)，用戶數(shù)達(dá)2000萬(wàn)，約9000萬(wàn)張卡開(kāi)通相關(guān)服務(wù)。

不僅如此，今年以來(lái)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)公告顯示，已有83款客戶端軟件因停止服務(wù)主動(dòng)申請(qǐng)注銷備案。

“少而精”是大勢(shì)所趨

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，手機(jī)銀行APP走向“少而精“是大勢(shì)所趨，不僅同一家銀行的不同APP需要整合優(yōu)化，銀行間的合作也應(yīng)該加強(qiáng)，真正從用戶體驗(yàn)層面推動(dòng)手機(jī)銀行APP變革。

“手機(jī)銀行APP統(tǒng)一化，可以為擁有多張銀行卡的客戶解決用卡繁瑣的問(wèn)題，用戶只需要下載一個(gè)客戶端，然后在客戶端中添加自己需要的銀行，辦理自己需要的業(yè)務(wù)。”上述人士進(jìn)一步解釋稱，手機(jī)銀行的開(kāi)發(fā)和維護(hù)成本較高，銀行投入大量的資源開(kāi)發(fā)和維護(hù)手機(jī)銀行APP，既增加運(yùn)營(yíng)成本，也無(wú)法讓客戶享受高品質(zhì)的服務(wù)。整合或下架一些功能，加入統(tǒng)一的平臺(tái)，有助于銀行降低維護(hù)成本，提高效益。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博建議，銀行應(yīng)搭建專門的手機(jī)銀行運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，從大方向整體建立考核指標(biāo)，再逐步考慮細(xì)節(jié)方向的運(yùn)營(yíng)。不同類型的銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)挖掘用戶需求，開(kāi)發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品。

在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來(lái)，要用“流程銀行”的理念來(lái)做手機(jī)銀行APP。“尤其是中小型銀行，不要貪大求全，多出來(lái)的APP，該合并的合并，該歸類的歸類。激發(fā)活躍用戶，以此來(lái)提高用戶體驗(yàn)。”

不過(guò)，接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，在手機(jī)銀行APP整合或遷移過(guò)程中存在一些難點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)。“如何確保用戶的隱私和信息安全是一個(gè)重要的問(wèn)題。”華東某咨詢公司金融行業(yè)分析師對(duì)記者說(shuō)，手機(jī)銀行APP涉及用戶的資金安全和個(gè)人信息，如果泄漏或被黑客攻擊，將給用戶帶來(lái)巨大的損失。因此，在整合和遷移過(guò)程中，必須加強(qiáng)對(duì)用戶隱私和信息安全的保護(hù)，采取嚴(yán)格的措施防止?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)。